Bảo hiểm sức khỏe đang ngày càng được các gia đình lựa chọn nhiều hơn. Để được đảm bảo quyền lợi khi tham gia thì người dùng cần phải nắm rõ các quy tắc bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, được xem như một giải pháp tài chính thông minh giúp giảm bớt nỗi lo về chi phí khi bạn hoặc người thân trong gia đình không may gặp vấn đề về sức khỏe, cần có nơi thăm khám và hưởng các dịch vụ y tế cao cấp. Đây là một loại hình bảo hiểm không bắt buộc, mang đến nhiều ưu thế hơn so với việc sử dụng bảo hiểm y tế theo tuyến và phải chi trả phí nếu phí không thuộc danh mục bảo hiểm. Ngày nay có nhiều công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm sức khỏe uy tín và được ưa chuộng như Bảo Việt, Liberty, PVI, PTI … . Tuy nhiên cần lưu ý, mỗi công ty dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo hiểm sức khỏe theo các quy tắc được quy định có thể khác nhau. Vì thế, khi có ý định tham gia bảo hiểm sức khỏe của bất kỳ nhà cung cấp nào, hãy nắm rõ các quy định của công ty đó, đặc biệt bạn cần phải quan tâm đến các yếu tố sau đây trong hệ thống quy tắc bảo hiểm sức khỏe: >> Xem thêm: 6 lý do bạn nên mua bảo hiểm sức khỏe. Bảo hiểm sức khỏe là giải pháp tài chính thông minh giúp giảm bớt nỗi lo chi phí khi không may gặp vấn đề về sức khỏe 1. Xem xét về đối tượng tham gia bảo hiểm Đối tượng tham gia bảo hiểm thường được giới hạn theo số lượng, phạm vi cư trú và độ tuổi. mỗi chương trình bảo hiểm khác nhau sẽ quy định cụ thể về đối tượng được phép tham gia. Đối với bảo hiểm sức khỏe, quy định đối tượng tham gia thường có các điểm chung sau: Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại Việt Nam. Từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực của quy tắc bảo hiểm. Trẻ em dưới 18 tháng tuổi thường có quy định kèm theo phải có bố mẹ cùng tham gia bảo hiểm với con. 2. Nắm rõ các quy tắc về quyền lợi bảo hiểm Đặc biệt đối với những cá nhân tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe trong năm đầu tiên, quyền lợi bảo hiểm là điều tối quan trọng mà bạn cần phải biết, các thông tin cần phải nắm rõ về quyền lợi bảo hiểm bao gồm: - Trong trường hợp điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật, bạn cần quan tâm đến các quyền lợi trong quy tắc bảo hiểm như sau: • Người được bảo hiểm được thanh toán bao nhiêu viện phí/ngày điều trị ? • Người được bảo hiểm được thanh toán bao nhiêu chi phí/ca phẫu thuật ? • Trong trường hợp biến chứng thai sản, kéo dài thời gian nằm viện hoặc phải phẫu thuật có nằm trong quyền lợi được bảo hiểm hay không ? - Đối với quyền lợi tai nạn: Được thanh toán bao nhiêu tiền cho 1 ngày điều trị nội trú? Được thanh toán bao nhiêu tiền cho 1 lần khám ngoại trú? Được thanh toán bao nhiêu tiền cho 1 ca phẫu thuật do tai nạn. >> Xem thêm: Những lưu ý quan trọng cần biết khi mua bảo hiểm sức khỏe cho người trên 65 tuổi. Quyền lợi bảo hiểm là điều tối quan trọng mà bạn cần phải biết 3. Hiểu rõ về thời gian chờ Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe là khoảng thời gian mà trong đó nếu phát sinh chi phí khám, chữa bệnh thì bệnh nhân sẽ không được bảo hiểm thanh toán cho chi phí khám, chữa bệnh đó. Tuy nhiên, cách tính thời gian chờ cho mỗi sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác nhau tại các công ty. Chẳng hạn thời gian chờ đối với quyền lợi thai sản trong bảo hiểm sức khỏe của Bảo Việt là 12 tháng, nghĩa là kể từ ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm sau 12 tháng bạn sinh con, bạn sẽ được thanh toán 100% quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng. Tương tự đối với các trường hợp khác như ốm đau bệnh tật quy định thời gian chờ là 30 ngày nghĩa là từ khi ký kết hợp đồng đến 30 ngày sau, nếu trường hợp bệnh tật xảy ra, bạn sẽ được bồi thường 100% quyền lợi được quy định trong hợp đồng. Ngược lại trong vòng 30 ngày từ khi ký kết và bạn mắc bệnh, quyền lợi bồi thường sẽ không có hiệu lực. 4. Chú ý các điểm loại trừ Tất cả các công ty bảo hiểm đều đưa ra các điểm loại trừ trong quy tắc bảo hiểm sức khỏe, bạn cần nắm rõ các điểm này. Đặc biệt hãy chú ý các điểm này nằm ở mục nào trong hệ thống quy tắc bảo hiểm vì có một số công ty phân chia các điểm loại trừ theo từng phần. Các điểm loại trừ chính trong bảo hiểm sức khỏe bao gồm: - Kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa định kỳ không liên quan đến việc điều trị bệnh tật. - Kiểm tra thị giác và thính giác thông thường, mổ chữa cận thị, viễn thị, loạn thị, hoặc các tật khúc xạ, các thoái hóa tự nhiên của mắt và tai. - Việc tiêm chủng, vacxin, và thuốc phòng ngừa. - Dịch vụ điều trị tại nhà (không bao gồm chi phí y tá chăm sóc tại nhà), sử dụng phương pháp thủy lực, hay các phương pháp thiên nhiên như spa, viện điều dưỡng, an dưỡng, hoặc tại những nơi không phải là cơ sở y tế. - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi các chức năng, như chân tay giả, mắt giả, răng giả. - Bệnh bẩm sinh, tinh thần, suy nhược thần kinh, stress. - Kế hoạch hóa sinh đẻ, điều trị vô sinh, phá thai (trừ trường hợp nguy hiểm đến tính mạng), điều trị bất lực, rối loạn chức năng sinh dục, phẫu thuật hay đổi giới tính. - Sử dụng các biện pháp y tế không được khoa học công nhận. Ngoài ra, cần chú ý thêm các bệnh có rủi ro cao sau có bị loại trừ hay không, cụ thể: • Các điều trị liên quan đến tái tạo dây chằng, rách sụn chêm. • U/Bướu các loại và các biến chứng liên quan. • Bệnh ung thư. • Bệnh khô mắt, mỏi mắt điều tiết. Tất cả các công ty bảo hiểm đều đưa ra các điểm loại trừ trong quy tắc bảo hiểm sức khỏe, bạn cần nắm rõ các điểm này 5. Các quy tắc về ký kết, hủy bỏ hay tái tục hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp ký kết hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin trên giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu muốn hủy bỏ hợp đồng, bạn cũng cần phải thông báo trước cho công ty bảo hiểm trong khoảng thời gian theo quy định. Thường là trước 30 ngày. 6. Phải thực hiện đúng nghĩa vụ đã quy định của người được bảo hiểm Đây là một điểm hết sức quan trọng có thể ảnh hưởng đến việc bạn có được bồi thường quyền lợi bảo hiểm về sau hay không. Nghĩa vụ chính của người được bảo hiểm chính là luôn phải kê khai một cách đầy đủ, trung thực về các thông tin cá nhân, mức độ rủi ro, nhanh chóng cập nhật cho công ty bảo hiểm về thông tin sức khỏe, những thay đổi về thông tin cá nhân như địa chỉ, liên lạc, tình trạng nghề nghiệp, hôn nhân. 7. Quy tắc về thủ tục trả tiền bảo hiểm - Đối với trường hợp điều trị nội trú: Nếu bạn nằm điều trị tại các bệnh viện nằm trong danh sách các bệnh viện được bảo lãnh của các công ty bảo hiểm thì bạn được bảo lãnh tại bệnh viện này, bạn chỉ cần xuất trình thẻ và chứng minh thư, bệnh viện sẽ chịu trách nhiệm làm giúp bạn, vì thế hãy ưu tiên cho những công ty bảo hiểm có hệ thống bảo lãnh rộng lớn, tạo nên nhiều tiện lợi hơn cho việc điều trị bệnh. - Đối với trường hợp điều trị ngoại trú: nên xem xét chương trình bạn tham gia có cho phép hệ thống bệnh viện bảo lãnh được pháp bảo lãnh điều trị ngoại trú hay không. - Nếu bạn nằm điều trị ở các bệnh viện công hoặc không nằm trong danh sách các bệnh viện được bảo lãnh của các công ty bảo hiểm thì bạn không được bảo lãnh viện phí tại đây mà bạn cần thu thập chứng từ hồ sơ về nộp cho công ty bảo hiểm để yêu cầu các công ty bảo hiểm trả tiền lại sau. Hồ sơ cơ bản bao gồm: • Giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu. • Biên bản tai nạn/Bản tường trình tai nạn trường hợp bị tai nạn. • Các chứng từ y tế điều trị. • Các chứng từ liên quan đến việc thành toán các chi phí y tế • Trường hợp tử vong: Hồ sơ chứng từ y tế trước khi tử vong, giấy chứng tử, Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp… Một điều quan trọng bạn cần lưu ý là tất cả các chứng từ y tế phải có dấu của bệnh viện. Tất cả các hóa đơn thanh toán có giá trị trên 200 nghìn phải là hóa đơn tài chính, nếu không có bạn chỉ được thanh toán tối đa 200 nghìn. Đối với mỗi chương trình bảo hiểm khác nhau, các công ty đều đã thiết kế các hệ thống quy tắc bảo hiểm rõ ràng với các thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm, thời gian hiệu lực, thời gian chờ, chi phí được bảo hiểm cũng như các điểm loại trừ trong chương trình bảo hiểm sức khỏe. Lời khuyên cho bất kỳ ai đang có ý định tham gia bảo hiểm, hãy tìm hiểu kỹ những quy tắc bảo hiểm sức khỏe của công ty mà mình lựa chọn, vì điều này sẽ đảm bảo cho bạn được hưởng quyền lợi bảo hiểm tốt nhất phù hợp với nhu cầu tham gia cũng như chính sách bảo hiểm của công ty.
